Личные финансыЛичные финансы

Кредитная история в Казахстане: как проверить, улучшить и что влияет на скоринг

Кредитная история хранится минимум пять лет после последней информации о вас, а бесплатный отчёт положен раз в год. Рассказываем, где его взять, как оспорить ошибку и как считается долговая нагрузка (КДН) с лимитом 0,5.

Кредитная история в Казахстане: главное за минуту

Кредитная история хранится в кредитном бюро не менее пяти лет после последней полученной информации о вас (статья 14 Закона о кредитных бюро), а бесплатный кредитный отчёт по закону положен один раз в календарный год (статья 21). Скоринг, то есть оценку кредитоспособности по статистической модели, физлицо вправе получать от бюро бесплатно. Кредитор при этом решает по своим правилам и смотрит ещё и на долговую нагрузку: по правилам Нацбанка и АРРФР платежи по всем кредитам не должны превышать 0,5 (50%) подтверждённого дохода. Ниже: где взять отчёт, что в нём смотреть, как оспорить ошибку и как посчитать нагрузку на примере.

Кто ведёт кредитную историю: ГКБ и ПКБ

Кредитную историю формирует кредитное бюро: так закон называет организацию, которая собирает информацию о заёмщиках, формирует истории и выдаёт кредитные отчёты (статья 1). Бюро бывают двух видов. Коммерческие создаются по общим правилам и работают по разрешению АРРФР. Бюро с государственным участием в законе одно: это акционерное общество, все голосующие акции которого принадлежат Национальному Банку (статья 6). Это Государственное кредитное бюро (ГКБ).

Первое кредитное бюро (ПКБ, 1cb.kz) — частная компания; по данным finance.kz, в таблице сравнения ПКБ описано как частное бюро с 2004 года, а ГКБ как дочерняя структура Нацбанка. Банки и МФО как поставщики информации по закону обязаны заключить договор о предоставлении информации с ГКБ (статья 19), поэтому данные о ваших кредитах попадают в государственное бюро в любом случае. Что и в каком объёме передаётся в ПКБ, зависит от согласия и договоров, и этот вопрос мы по первоисточникам не проверили.

Организационная структура бюро и состав акционеров ПКБ могли измениться, а сайты 1cb.kz и mkb.kz при проверке не открылись автоматически; актуальные реквизиты смотрите на самих сайтах.

Как проверить кредитную историю: пошагово

Способы получить отчёт или скоринг

1. Откройте eGov Mobile, войдите в аккаунт, перейдите в «Другие сервисы» и выберите «ГКБ. ГИД кредитной и страховой истории».
2. Дайте согласие на использование персональных данных.
3. Изучите раздел «Кредитование»: действующие обязательства, история за пять лет, скоринговый балл.
4. Нажмите выгрузку отчёта и сохраните файл. Именно сформированный документ нужен, если придётся спорить с кредитором.
5. Для классического персонального кредитного отчёта зайдите на egov.kz, найдите услугу «Получение персонального кредитного отчёта», подпишите заявку ЭЦП и заберите результат в «Истории получения услуг».

Что в кредитном отчёте

Закон описывает, что кредиторы обязаны передавать в бюро (статья 24): сумму долга по каждому кредиту и общую сумму долга по всем кредитам и обязательствам; дату выдачи и дату погашения по графику и фактическую; сведения об обеспечении; негативную информацию, если она есть; номинальную и годовую эффективную ставку на дату заключения договора; сведения об урегулировании задолженности через допсоглашение или новый договор, а также о взыскании. Под кредитом здесь понимаются банковские займы, лизинг, факторинг и микрокредиты.

По описанию на портале eGov, в отчёт попадают также факты выдачи вашего отчёта другим получателям, то есть видно, кто запрашивал историю. Что проверить в первую очередь:

• не числятся ли действующими кредиты и микрозаймы, которые вы закрыли;
• нет ли незнакомых займов: это повод проверить, не оформили ли их на ваше имя;
• корректны ли даты, суммы и признак просрочки;
• не висят ли просрочки, которых не было.

Что влияет на кредитный рейтинг

Закон определяет кредитный скоринг как оценку кредитоспособности и вероятности исполнения обязательств по договорам займа, ожидаемых кредитных потерь, рассчитанную математической или статистической моделью на качественных и количественных характеристиках (статья 1). Формулу и веса факторов бюро в открытых материалах, которые нам удалось проверить, не публикуют; у каждого банка собственная модель.

Что известно из проверенных норм:

• Просрочки. Бюро обновляет историю не позднее следующего рабочего дня после получения информации от кредитора (статья 17); банки по физлицам должны передавать данные в течение одного рабочего дня (статья 19). Просрочка отражается быстро.
• Серьёзная просрочка меняет условия. С 24 ноября 2025 года для заёмщиков с просрочкой свыше 90 дней за последние 12 месяцев предельный КДН в банках снижен с 0,5 до 0,25. Беззалоговый потребкредит ограничен при просрочке по банковскому займу свыше 30 дней или по микрокредиту свыше 1 дня, при полностью прощённом с 1 июля 2025 года долге за последние 36 месяцев и при неудачной реструктуризации за 12 месяцев (сообщение LS со ссылкой на постановление АРРФР).
• Долговая нагрузка. Если после учёта всех обязательств КДН выше 50%, банк не может выдать новый заём; об этом заявил заместитель председателя Нацбанка 25 августа 2026 года.
• Количество заявок. По закону о поправках от 16.01.2026 № 259-VIII банки будут передавать в бюро в режиме реального времени сведения о каждой заявке на банковский заём или микрокредит с суммой и целью (статья 19, редакция вводится через шесть месяцев после публикации). Как именно заявки учитываются в скоринге, в официальных материалах мы не нашли. Ряд изданий (например, finance.kz) называет частые заявки и микрозаймы негативным фактором, но это оценка авторов, а не документ бюро.

Сколько хранится плохая кредитная история

Статья 14 Закона: кредитное бюро обеспечивает хранение информации о субъекте в течение пяти лет после даты получения последней информации о нём. Отдельной нормы, по которой негативные записи автоматически «стираются» через определённый срок, в открытых нами статьях закона мы не нашли. Срок считается от последней информации, а не от даты просрочки: пока по вам поступают новые данные, история не обнуляется. Читатели на сайте с текстом закона задавали вопрос, можно ли требовать удаления записей старше пяти лет; однозначного ответа в самом тексте статьи нет, за разъяснением обращайтесь в бюро или к юристу.

Для сравнения, сервис eGov Mobile показывает отчёт за последние пять лет.

Как исправить ошибку в кредитной истории

1. Получите отчёт и сверьте его с договором, графиком и платёжными документами по спорному займу.
2. Попросите бюро сообщить, какой кредитор передал оспариваемую информацию: бюро обязано представить эти сведения по заявлению (статья 17, пп. 5).
3. Обратитесь к кредитору с требованием исправить недостоверные данные: он обязан внести корректировки по вашему требованию (статья 19, п. 2, пп. 4; статья 22, пп. 7).
4. Либо подайте заявление на eGov через бесплатную услугу «Оспаривание информации в кредитном отчёте». Нужно указать кредитора, номер договора, спорные сведения и правильные данные. По finance.kz, срок до 15 рабочих дней, а запускать спор можно в течение 15 рабочих дней после получения отчёта через eGov.
5. Если ошибка допущена по вине сотрудников самого бюро, вам и получателю отчёта выдадут исправленный отчёт в течение пяти календарных дней с момента обнаружения несоответствия (статья 17, пп. 4); такой отчёт не считается использованием бесплатного отчёта (статья 21).

Если займ оформили без вашего ведома, ГКБ в материалах по сервису советует обращаться к кредитору, а при мошенничестве в полицию. В законе есть и превентивная мера: добровольный отказ от получения банковских займов и микрокредитов, который можно установить и снять бесплатно в бюро или через портал электронного правительства (статья 22, пп. 8).

Как улучшить кредитную историю

Официальных рекомендаций бюро по повышению балла мы не открыли, поэтому ниже только действия, которые прямо следуют из проверенных норм и не обещают результата:

• Платить по графику и не допускать просрочек: данные о них уходят в бюро в течение рабочего дня.
• Проверять отчёт хотя бы раз в год: бесплатный отчёт положен по закону.
• Оспаривать недостоверные записи по порядку выше и хранить платёжные документы.
• Закрывать долги и не доводить КДН до 0,5: просрочка свыше 90 дней опускает лимит до 0,25.
• Следить за числом заявок: информация о них будет доступна бюро в режиме реального времени.
• При риске чужих кредитов использовать добровольный отказ от займов.

Долговая нагрузка: КДН, или то, что часто называют ПДН

В казахстанских источниках показатель называется коэффициентом долговой нагрузки (КДН). Формула: сумма ежемесячных платежей по всем кредитам, делённая на среднемесячный подтверждённый доход. В расчёт, по материалам АРРФР, входят ипотека, автокредит, потребительские займы, микрокредиты и лимиты по кредитным картам. Доход берётся за последние 6 месяцев. Предельное значение для банков и МФО — 0,5.

Источники расходятся в деталях: в материале ЦДБ по данным АРРФР сказано, что карты учитываются независимо от использования лимита, а справочник profinance.kz пишет, что берётся 10% использованного лимита. Точное правило смотрите в правилах вашего кредитора. В примере ниже карт нет.

Есть и второй показатель: КДД — общий долг к годовому доходу. По словам заместителя председателя Нацбанка (25.08.2026), КДД используется для мониторинга, предельные значения не установлены и на решение банка он не влияет; с 2026 года его анализируют по видам займов (автокредиты, ипотека, беззалоговые). Справочник profinance.kz упоминает анонс предела в 8 годовых доходов с 2027 года, но Нацбанк этого в приведённой цитате не подтвердил.

Расчёт КДН на примере

Допущения (условные, не прогноз и не предложение банка): доход после подтверждения 400 000 ₸ в месяц; уже есть платежи 60 000 ₸ (КДН сейчас 0.15); новый беззалоговый заём на 36 месяцев под 25% годовых с аннуитетными платежами. Формула платежа: P·i / (1 − (1+i)^−36), где i = 25%/12. Медианная зарплата по БНС во II квартале 2026 года, по нашим данным, 348 415 ₸, средняя 486 388 ₸.

КДН после нового займа (доход 400 000 ₸, текущие платежи 60 000 ₸)

Обратная задача: при пределе 0,5 свободно 140 000 ₸ платежа в месяц, это заём примерно до 3 521 142 ₸. При пределе 0,25 свободно 40 000 ₸ в месяц, заём примерно до 1 006 041 ₸. Разница показывает, насколько просрочка 90+ дней сужает возможности. Реальное решение зависит от модели банка, ставки, способа подтверждения дохода и скоринга.

Что подтверждено, а что нет

Статус сведений

Что проверить дальше

Получите отчёт в eGov Mobile и классический персональный отчёт на egov.kz, сравните: в базах могут быть расхождения. Затем посчитайте свой КДН по формуле выше с реальными платежами и доходом за 6 месяцев. Прежде чем обращаться за займом или рефинансированием, откройте порядок погашения кредитов и расчёт ипотеки.

Вопросы и ответы

Читайте также

• Личные финансы: с чего начать и в каком порядке

  Порядок такой: учёт расходов, подушка, дорогие долги, цели и страхование, накопления, инвестиции. Для каждого шага ниже есть вопросы, по которым видно, что можно идти дальше, и цифры по Казахстану.

• Как погасить кредиты: рефинансирование, досрочное погашение и порядок выплат

  Предельная ГЭСВ по беззалоговому банковскому кредиту в Казахстане — 46%, а штрафов за досрочное погашение для физлиц нет с 31 августа 2025 года. На примере 3 млн ₸ под 25% на 3 года считаем переплату, досрочные платежи, рефинансирование и порядок гашения нескольких кредитов.

• Ипотека в Казахстане: программы 2026, платежи и как выбрать срок

  Кредит 20 млн ₸ на 20 лет при 7% («7-20-25») — 155 060 ₸ в месяц, 31,9% средней зарплаты, переплата 17,2 млн ₸. Разбираем программы на 16 октября 2026 года, платежи на 10, 15 и 20 лет, взнос из ЕНПФ, досрочное погашение и налоговый вычет.

• Как составить семейный бюджет: правило, шаблон и расчёт на зарплату в Казахстане

  С зарплаты 350 000 ₸ на руки остаётся 290 175 ₸, с 486 388 ₸ — 398 194 ₸. Разбираем удержания по НК 2026, три способа вести бюджет, шаблон и поправку на инфляцию 9,3%.

• Зачем инвестировать: пять причин и когда торопиться не надо

  Инфляция в Казахстане в сентябре 2026 года — 9,3%, а средняя ставка по несрочным вкладам — 14,99%: деньги на счёте и деньги в обороте ведут себя по-разному. Разбираем пять причин инвестировать, показываем арифметику сложного процента в тенге и честно перечисляем случаи, когда начинать рано.

• Ставки по депозитам в Казахстане: сколько платят банки и как выбрать срок

  Максимальная ставка по тенговым вкладам на 30 сентября 2026 года — 19,60% годовых, средняя по несрочным — 14,99%. Страница собирает данные КФГД, банков, Налогового кодекса и KASE: виды вкладов, динамика, гарантия, налог и сравнение с облигациями и ЕНПФ.

Ещё в разделе «Личные финансы»

• Страхование для семьи в Казахстане: жизнь, здоровье, имущество — что бывает и сколько стоит
• Подушка безопасности: сколько нужно и где её хранить

Личные финансы: весь раздел

Материал носит образовательный характер и не является инвестиционной рекомендацией. Предупреждение о рисках.