Личные финансыЛичные финансы
Рассрочка и кредитные карты в Казахстане: как устроены, ГЭСВ и скрытые расходы
Покупка за 300 000 ₸ может обойтись в 300 000 ₸ или в 360 000 ₸, смотря как она оплачена: рассрочкой с наценкой 20%, картой в льготный период или картой с просрочкой. Разбираем, кто платит комиссию в рассрочке, что входит в ГЭСВ, как работает льготный период и считаем стоимость кодом при явных допущениях.
Главное: сколько стоит покупка в рассрочку и по кредитной карте
Берём условную покупку за 300 000 ₸. В рассрочке без наценки покупатель платит ровно 300 000 ₸ (по 25 000 ₸ в месяц за год). Если цена в рассрочку выше на 15–20%, как это описал вице-премьер Серик Жумангарин в октябре 2025 года, итог составит 345 000–360 000 ₸. По кредитной карте с годовой ставкой 30% тот же год равными платежами обойдётся в 350 954 ₸ (переплата 50 954 ₸), а погашение в льготный период не стоит ничего. Все суммы ниже посчитаны кодом на допущениях, а не взяты из предложений банков.
Дальше по порядку: как устроена рассрочка и кто в ней платит, какие правила действуют для кредитных карт, что входит в ГЭСВ, как всё это отражается в кредитной истории и чем отличается просрочка. Связанные темы: как погасить кредиты, кредитная история.
Как устроена рассрочка и кто в ней платит комиссию
Слово «рассрочка» в Казахстане покрывает как минимум три разные схемы. Юридически и по цене они отличаются, хотя покупатель видит в чеке одно и то же: платежи частями.
- Рассрочка от продавца за собственные средства. Магазин, автосалон или застройщик сам разрешает платить частями. Банка в схеме нет. По словам председателя Нацбанка Тимура Сулейменова (ноябрь 2025), такие рассрочки государством не регулируются.
- Рассрочка через банк или финтех-сервис (например, Kaspi Red). Покупатель платит банку, продавец получает деньги сразу за вычетом комиссии. Эту комиссию платит продавец: на примере Kaspi Red+ банк пишет, что она берётся только за успешную продажу и зависит от категории деятельности продавца. Такие рассрочки, выданные банками второго уровня, регулируются.
- Кредит на покупку под видом рассрочки. Банк выдаёт заём с процентами и ГЭСВ, а в рекламе используется слово «рассрочка». Сулейменов исходит из того, что рассрочка — это кредит, и Нацбанк учитывает её как заём.
Комиссия продавца за приём оплаты Kaspi Red+ (страница для партнёров, обновлена 04.05.2026) и её размер на покупке 300 000 ₸
| Категория | Без НДС | С НДС | Комиссия с 300 000 ₸ (с НДС) |
|---|---|---|---|
| Одежда и обувь | 9,1% | 10,4% | 31 200 ₸ |
| Товары для дома | 9,1% | 10,4% | 31 200 ₸ |
| Электроника | 6,4% | 7,3% | 21 900 ₸ |
Последний столбец посчитан нами умножением; банк такой расчёт не публикует. Страница не уточняет, зависит ли комиссия от срока рассрочки. С 4 мая 2026 года для новых партнёров из категорий АЗС, аптек и кафе действуют сниженные ставки (для сумм до 10 000 ₸ — от 2,46% без НДС); решение для всех партнёров этих категорий Kaspi планирует принять в конце 2026 года.
Из этого получается вопрос, ради которого и придуманы «двойные ценники»: куда уходит комиссия. По сообщению Finratings от 23 сентября 2026 года, покупательнице в магазине назвали надбавку 18% за оплату через Kaspi Red (50 000 ₸ превращались в 59 000 ₸). Kaspi в ответ заявил, что цена при оплате через Kaspi Red должна совпадать с ценой при других способах оплаты, а повышение именно из-за Kaspi Red нарушает правила работы с Kaspi Pay. Ограничения для продавцов вытекают из договора с Kaspi; нормативный акт, который прямо запрещал бы такую надбавку, в этой публикации не назван.
Для продавцов, работающих за свои средства, с 11 октября 2025 года действует приказ министра торговли и интеграции: продавец обязан указывать раздельные цены на товар в рассрочку за собственные средства и при единовременной оплате. Это касается и офлайн-магазинов, и интернет-торговли. Номер и дату приказа в открытых нами материалах СМИ не нашли. Жумангарин при этом оценил среднюю наценку на технику в рассрочку в 15–20%.
Что требует закон: ГЭСВ, график, предельные ставки
ГЭСВ — годовая эффективная ставка вознаграждения: показатель, в котором ставка пересчитана в годовую с учётом комиссий и платежей, связанных с займом. Постановление Нацбанка № 248 от 23.12.2019 (Порядок заключения договора банковского займа) требует указывать ГЭСВ в общих условиях договора и на титульном листе договора с физическим лицом (приложение 2, пп. 2 и 10). Там же должны быть сумма, срок, ставка, метод погашения, неустойка и сведения о праве на досрочное погашение. График погашения по установленной форме подписывается заёмщиком (п. 11), банк обязан предложить проекты графиков по аннуитетному и дифференцированному методам (приложение 1, п. 12). Расчёт ГЭСВ ссылается на правила Нацбанка 2012 года (постановление № 137).
С картами правила другие. Для соглашения о кредитной линии титульный лист, график и памятка не обязательны (приложение 2, п. 13), а для траншей, выданных через платёжную карточку, график и титульный лист не нужны вовсе (п. 12). Сведения о сумме займа, ставках, датах погашения и комиссиях заёмщик при этом должен получить. Понятия «льготный период» в этом постановлении нет. Он определяется условиями банка. Для потребительского займа не на предпринимательские цели есть право вернуть деньги в течение 14 календарных дней с оплатой начисленного вознаграждения и без неустойки (п. 3, пп. 1).
Предельные размеры ГЭСВ (совместное постановление НБК и АРРФР от 29.04.2026, в силе с 16.05.2026)
| Вид займа | Предел ГЭСВ |
|---|---|
| Банковский заём без залога | 46% |
| Банковский заём под залог | 35% |
| Ипотечный жилищный заём | 25%, с 1 июля 2026 года 20% |
| Микрокредит МФО | 46% |
| Микрокредит МФО до 45 дней и до 45 МРП | менее 0,3% в день, не более 179% |
Предел принят в реализацию Закона «О банках и банковской деятельности» от 16 января 2026 года. Распространяется ли он на лимиты по кредитным картам в том же виде, что и на разовые займы, из сообщения Нацбанка не следует: о картах в нём не сказано. У My!Card ГЭСВ 34,4% лежит ниже 46%.
О рассрочках в Законе о банках известно из публичных заявлений. Председатель АРРФР Мадина Абылкасымова в ноябре 2025 года говорила, что к рассрочкам, по сути являющимся кредитами (прежде всего на маркетплейсах), должны применяться предельные ставки, защита прав потребителей и раскрытие условий. Итогового текста этих норм мы не открывали. В апреле 2026 года АРРФР сообщило, что планирует отдельный закон или поправки по рынку BNPL (покупка сейчас, оплата потом) и обсуждает ограничение общего долга одного человека, возможно с 1 января 2027 года.
Кредитная карта: льготный период, ставка и комиссии
Льготный период — срок, в течение которого проценты на потраченные деньги не начисляются, если вернуть долг полностью. По описанию Halyk, он состоит из расчётного и платёжного периодов, максимум составляет до 60 дней, точная длительность зависит от типа карты. Минимальный платёж нужно внести в платёжном периоде; если он не внесён, на просроченный основной долг начисляется штраф. Размер штрафа на странице вопросов и ответов не назван.
Условия кредитной карты Halyk My!Card (официальная страница банка, проверено 19.10.2026; дата обновления страницы не указана)
| Параметр | Значение |
|---|---|
| Лимит | от 50 000 ₸ до 7 500 000 ₸ |
| Процентная ставка | 30% годовых |
| ГЭСВ | 34,4% |
| Льготный период | до 45 дней: покупки, переводы, снятие наличных |
| Обслуживание | 0 ₸ |
| Комиссия за переводы и снятие наличных | 4% |
| Минимальный платёж | 1% долга, но не менее 2 000 ₸ |
| Штраф за просрочку | на странице не указан |
Старые материалы расходятся с новыми: в базе вопросов и ответов Halyk у My!Card указан лимит до 2 млн ₸ и плата за обслуживание со второго года, на странице продукта лимит до 7,5 млн ₸ и обслуживание 0 ₸. Мы берём страницу продукта, но дату её актуальности подтвердить не можем. По данным Digital Business от 21 сентября 2026 года (материал помечен как партнёрский), Halyk обновил линейку из трёх карт, где льготный период считается от даты выписки, а не от даты покупки; у DARA ставка 30%, ГЭСВ 34,4%, льготный период до 60 дней только на покупки, комиссия за наличные 2%; у Infinite Credit ставка 25%, ГЭСВ от 28%, обслуживание 72 000 ₸ в год (бесплатно при обороте от 5 млн ₸ в год). Эти цифры мы не нашли на официальной странице и приводим как пересказ.
Что подпадает под льготный период, видно уже из условий: у My!Card он действует и на снятие наличных, при этом комиссия за наличные и переводы 4% берётся сразу и от льготного периода не зависит. У других банков состав операций и порядок отсчёта другие, поэтому сравнивать карты по заголовку «до N дней» нельзя. Агрегатор bank.kz приводит ГЭСВ 26,8% и 34,4% у разных карт при льготном периоде до 60 и до 45 дней, ForteBank в обзоре Finratings описан с ГЭСВ до 46%. Официальных тарифных страниц других банков мы не открыли, их данных здесь нет.
Расчёт: покупка за 300 000 ₸ в рассрочку и по кредитной карте
Допущения. Цена товара 300 000 ₸. Срок 12 месяцев. Рассрочка: платежи в конце каждого месяца, цена при оплате в рассрочку выше на 0%, 15% или 20% (вилка из заявления Жумангарина, к конкретному магазину не привязана). Карта: ставка 30% годовых, как у My!Card, проценты начисляются ежемесячно (30%/12 = 2,5% в месяц) на остаток с даты покупки; в «льготном» сценарии долг закрыт полностью в срок. Для просрочки взят простой расчёт 30% × дни / 365 за период после потери льготы (методику начисления банка мы не знаем). Штрафы за просрочку, комиссии и страховка не учтены, потому что их размер у банка не опубликован: реальные суммы будут выше. «Эффективная ставка» наценки в рассрочке посчитана как внутренняя норма доходности потоков платежей, это не ГЭСВ по правилам Нацбанка.
Сколько стоит покупка за 300 000 ₸ при разных способах оплаты (расчёт кодом, допущения выше)
| Сценарий | Платёж в месяц | Всего заплачено | Переплата | Эффективная ставка в год |
|---|---|---|---|---|
| Рассрочка 12 мес., без наценки | 25 000 ₸ | 300 000 ₸ | 0 ₸ | 0% |
| Рассрочка 12 мес., цена выше на 15% | 28 750 ₸ | 345 000 ₸ | 45 000 ₸ | 30,1% |
| Рассрочка 12 мес., цена выше на 20% | 30 000 ₸ | 360 000 ₸ | 60 000 ₸ | 41,3% |
| Карта: долг закрыт в льготный период | разово | 300 000 ₸ | 0 ₸ | 0% |
| Карта: долг закрыт через 60 дней, льгота потеряна | разово | 314 795 ₸ | 14 795 ₸ | 30% (простая) |
| Карта: 12 равных платежей при ставке 30% | 29 246 ₸ | 350 954 ₸ | 50 954 ₸ | 34,5% (30% с ежемесячным начислением) |
| Карта: только минимальный платёж 1% в течение 12 мес. | от 3 075 ₸ (растёт и падает с остатком) | 40 046 ₸ + долг 357 627 ₸ | долг вырос на 57 627 ₸ за год | 30% (простая) |
Последняя строка показывает механику минимального платежа: при ставке 2,5% в месяц платёж в 1% от остатка меньше начисляемых за месяц процентов, поэтому долг растёт. За 12 месяцев выплачено 40 046 ₸, а остаток вырос с 300 000 до 357 627 ₸. Формулировка тарифа («1% долга, но не менее 2 000 ₸») не говорит, входят ли проценты в эти 1% или начисляются сверх; мы приняли первый вариант. Если проценты платятся отдельно, картина другая, и это нужно смотреть в договоре.
Для сравнения: 30% годовых при ежемесячном начислении дают эффективные 34.49% в год. Банк публикует ГЭСВ 34,4%. Почему цифры расходятся в десятых долях, объяснений на странице нет: возможно, дело в округлении или методике, мы это не проверяли.
Итоговая стоимость покупки за 300 000 ₸, ₸
Данные графика
| Всего заплачено | |
|---|---|
| Рассрочка без наценки | 300 000 |
| Карта, льготный период | 300 000 |
| Карта, возврат через 60 дней | 314 795 |
| Рассрочка +15% | 345 000 |
| Карта, 12 платежей (30%) | 350 954 |
| Рассрочка +20% | 360 000 |
Остаток долга по карте: 12 равных платежей и минимальный платёж 1%, ₸
Данные графика
| 12 равных платежей | Минимальный платёж 1% остатка | |
|---|---|---|
| 1 | 278 254 | 304 425 |
| 2 | 255 964 | 308 915 |
| 3 | 233 117 | 313 472 |
| 4 | 209 699 | 318 095 |
| 5 | 185 695 | 322 787 |
| 6 | 161 091 | 327 548 |
| 7 | 135 873 | 332 380 |
| 8 | 110 023 | 337 282 |
| 9 | 83 528 | 342 257 |
| 10 | 56 370 | 347 306 |
| 11 | 28 533 | 352 428 |
| 12 | 0 | 357 627 |
| 13 | 0 | 362 902 |
| 14 | 0 | 368 255 |
| 15 | 0 | 373 686 |
| 16 | 0 | 379 198 |
| 17 | 0 | 384 791 |
| 18 | 0 | 390 467 |
| 19 | 0 | 396 226 |
| 20 | 0 | 402 071 |
| 21 | 0 | 408 001 |
| 22 | 0 | 414 019 |
| 23 | 0 | 420 126 |
| 24 | 0 | 426 323 |
Что происходит при просрочке по рассрочке и по карте
У рассрочки в банке и у кредитной карты просрочка устроена как у любого займа: неустойка, передача сведений в кредитное бюро, возможное взыскание. Для рассрочки от продавца без банка условия определяет договор с магазином, и общих правил, которые мы могли бы проверить, нет.
Предельный размер неустойки по потребительскому кредиту мы в первоисточниках не подтвердили. В договорах банков встречаются формулы вроде «не более 0,5% от просроченной суммы в день, но не более 10% от суммы займа за год», но это условие конкретного договора, а не норма закона, которую мы открыли. У Halyk на странице карты штраф за просрочку не указан: ищите его в тарифах и договоре.
Порядок гашения при просрочке и права заёмщика разобраны на странице как погасить кредиты: деньги при просрочке сначала идут на погашение задолженности, а досрочное погашение для физлиц возможно без штрафов с 31 августа 2025 года.
Как рассрочка и кредитная карта влияют на кредитную историю и ПКБ
Кредитная карта и рассрочка в банке попадают в кредитную историю как обязательства: банки обязаны передавать данные в бюро, в том числе в Государственное кредитное бюро (ГКБ), а информацию о просрочке бюро обновляет не позднее следующего рабочего дня. Подробности по закону о кредитных бюро — в материале кредитная история в Казахстане. Какой объём данных уходит в Первое кредитное бюро (ПКБ), мы по первоисточникам не проверяли.
Рассрочки от продавцов в историю не попадают. Как сообщал Tengrinews 28 ноября 2025 года, большая часть BNPL-покупок не считается кредитами и в кредитных историях не отражается, поэтому банки не видят полной долговой нагрузки заёмщика; Нацбанк и АРРФР заявили о планах передавать в бюро сведения обо всех рассрочках, включая выданные небанками. Срок введения в материале не назван, и подтверждения, что это уже действует, мы не нашли.
Лимит по карте влияет на новые кредиты и без использования. Для коэффициента долговой нагрузки (КДН) предел для банков и МФО 0,5, а после просрочки свыше 90 дней за последние 12 месяцев 0,25. В материалах АРРФР лимиты по кредитным картам входят в расчёт КДН; по одним источникам берётся весь лимит независимо от использования, по другим 10% лимита, так что точный порядок смотрите у своего банка.
Что подтверждено, а что нет
Статус сведений на 19.10.2026
| Утверждение | Статус |
|---|---|
| Предельная ГЭСВ 46% / 35% / 25% (20%) с 16.05.2026 | Подтверждено сообщением Нацбанка от 12.05.2026 |
| ГЭСВ на титульном листе, график, исключения для карт | Подтверждено текстом постановления № 248 (зеркало); его утрата силы с № 91 от 15.05.2026 — по справке, текст № 91 не открыт |
| Условия Halyk My!Card | Официальная страница банка, дата обновления не указана |
| Комиссии продавца Kaspi Red+ | Официальная страница для партнёров, обновлена 04.05.2026 |
| Условия DARA и Infinite Credit | Только партнёрский материал Digital Business от 21.09.2026 |
| Наценка в рассрочку 15–20% | Слова вице-премьера в пересказе СМИ, не статистика |
| Передача данных о рассрочках в бюро | Заявленные планы, срок не назван |
| Предельная неустойка по карте | Не подтверждено |
Куда смотреть дальше: тарифы и договор конкретной карты (ГЭСВ, льготный период, минимальный платёж, неустойка), страница Kaspi Гид или банка, текст постановления АРРФР № 91 на adilet.zan.kz, бесплатный кредитный отчёт раз в год. Расчёт долговой нагрузки и порядок гашения нескольких долгов — на страницах кредитная история и как погасить кредиты.
Вопросы и ответы
Чем рассрочка отличается от кредитной карты?
Рассрочка привязана к конкретной покупке и срокам, комиссию в схемах вроде Kaspi Red+ платит продавец, а покупатель вносит цену частями. Карта даёт возобновляемый лимит: без процентов только в льготный период, дальше начисляется ставка (у Halyk My!Card 30%, ГЭСВ 34,4%).
Кто платит комиссию при рассрочке?
В схеме Kaspi Red+ комиссию за приём оплаты платит продавец: 9,1% без НДС (10,4% с НДС) для одежды и обуви и 6,4% (7,3%) для электроники, по странице от 04.05.2026. Если магазин закладывает её в цену рассрочки, покупатель платит её косвенно; Kaspi заявляет, что цена не должна отличаться.
Что такое ГЭСВ и где её смотреть в договоре?
Годовая эффективная ставка вознаграждения: ставка вместе с комиссиями и платежами по займу в годовом выражении. По постановлению Нацбанка № 248 она указывается на титульном листе договора и в общих условиях; предел для беззалоговых банковских займов 46% с 16 мая 2026 года.
Что такое льготный период по кредитной карте?
Срок, в течение которого проценты на потраченные деньги не начисляются, если долг погашен полностью. У My!Card он до 45 дней и действует на покупки, переводы и снятие наличных, у других карт срок и состав операций отличаются.
Влияет ли рассрочка на кредитную историю?
Рассрочка в банке отражается как обязательство, а рассрочки от продавцов, по сообщению Tengrinews от 28.11.2025, в кредитных историях не видны. Нацбанк и АРРФР заявляли о планах передавать в бюро сведения обо всех рассрочках; подтверждения срока мы не нашли.
Сколько переплата по кредитной карте, если платить минимальный платёж?
В нашем расчёте на 300 000 ₸ при ставке 30% и минимальном платеже 1% остатка долг за год вырос до 357 627 ₸. При 12 равных платежах переплата составила бы 50 954 ₸. Как банк считает минимальный платёж, нужно смотреть в договоре.
Есть ли в Казахстане предел ставки по кредитным картам?
Нацбанк и АРРФР установили предельные ГЭСВ по займам и микрокредитам (46% по беззалоговым банковским займам с 16.05.2026). Применяется ли этот предел к картам в точности так же, из сообщения не следует; сверяйте ГЭСВ в договоре.
Читайте также
Как погасить кредиты: рефинансирование, досрочное погашение и порядок выплат
Предельная ГЭСВ по беззалоговому банковскому кредиту в Казахстане — 46%, а штрафов за досрочное погашение для физлиц нет с 31 августа 2025 года. На примере 3 млн ₸ под 25% на 3 года считаем переплату, досрочные платежи, рефинансирование и порядок гашения нескольких кредитов.
Кредитная история в Казахстане: как проверить, улучшить и что влияет на скоринг
Кредитная история хранится минимум пять лет после последней информации о вас, а бесплатный отчёт положен раз в год. Рассказываем, где его взять, как оспорить ошибку и как считается долговая нагрузка (КДН) с лимитом 0,5.
Как составить семейный бюджет: правило, шаблон и расчёт на зарплату в Казахстане
С зарплаты 350 000 ₸ на руки остаётся 290 175 ₸, с 486 388 ₸ — 398 194 ₸. Разбираем удержания по НК 2026, три способа вести бюджет, шаблон и поправку на инфляцию 9,3%.
Личные финансы: с чего начать и в каком порядке
Порядок такой: учёт расходов, подушка, дорогие долги, цели и страхование, накопления, инвестиции. Для каждого шага ниже есть вопросы, по которым видно, что можно идти дальше, и цифры по Казахстану.
Подушка безопасности: сколько нужно и где её хранить
Распространённый ориентир подушки безопасности — 3–6 месячных расходов: при 300 000 ₸ в месяц это от 900 000 до 1 800 000 ₸. Разбираем, как посчитать свою сумму, за сколько накопить при взносе 10, 20 и 30 тысяч ₸ и где хранить по свойствам: ликвидность, гарантия КФГД, ставки на 30.09.2026 и влияние инфляции 9,3%.
Ставки по депозитам в Казахстане: сколько платят банки и как выбрать срок
Максимальная ставка по тенговым вкладам на 30 сентября 2026 года — 19,60% годовых, средняя по несрочным — 14,99%. Страница собирает данные КФГД, банков, Налогового кодекса и KASE: виды вкладов, динамика, гарантия, налог и сравнение с облигациями и ЕНПФ.
Материал носит образовательный характер и не является инвестиционной рекомендацией. Предупреждение о рисках.